新年百姓生活理财的“必修课”

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所属分类:投资理财

尽管去年10月20日央行已经加过一次息,但绝大多数一般会在次年的1月1日对个人住房按揭贷款执行累计的新利率。因此,对于 房奴 们来说,2011年的还贷压力会有所增加。

以贷款总额100万元、期限20年、等额本息还款来计算,加息之前,5年期以上贷款利率为5.94%,两次加息后利率为6.40%。如果享受七折利率优惠,那么加息后每月还款额比加息前增加172.32元;如果按八五折优惠利率计算,那么加息后每月还款额比加息前增加218.37元。尽管此次加息有点突然,人们已在心理上做了准备,很多人还是打算提前还贷。但理财专家介绍,并不是所有的买房人都适合提前还贷。对于那些收入稳定但缺乏渠道、只是将资金存放在银行的买房人来说,手上有闲钱可以选择提前还贷;但在当前 负利率 的情况下,如果有较好的抗通胀理财产品或其它投资渠道,提前还贷并不是最佳选择。连续两次加息后,5年期贷款利率累计提高了0.46个百分点。

对于那些享受了利率七折的贷款人来说,实际利率提高有限,房贷负担增加不明显,居民有闲钱完全可以用于其它生活设施和消费水平的提高改善。另一方面,对于那些还款已近中期的贷款人来说,提前还贷意义也不大。以等额本息还款为例,每月还款总额固定,但借款人前期还的利息比重较大,本金比重较小。到了还款中期,借款人已经偿还了大部分利息,提前还贷意义不大。除房贷外,存款是否需要 转存 也是大多数人较为关心的话题。

加息后,原来的定期存款要不要提前支取办理转存呢?根据测算,如果百姓提前支取定期存款办理转存,之前的存款期内就只能按照0.36%的活期利率计算利息,因此,存款超出一定天数就不适宜办理转存。按照 360天 存期年限 (新利率-原利率) (新利率-活期利率)=转存时限 的计算公式,且存款人在2010年10月20日加息后并未转存,那么1年期存款、2年期存款、3年期存款、5年期存款的转存临界点分别是66天、154天、214天、376天。如果已超出这些天数,就不必办理转存了。笔者建议,百姓存款可以选择一定的存期组合,尤其是针对金额较大的存单,可以拆分为等额的6个月、1年、2年、3年期等;在时间安排上也可以选择每1个月或几个月存一张定单。这样,不仅需要用钱的时候更灵活方便,也能最大程度享受加息带来的好处。